Уважаемый посетитель сайта! На нашем сайте вы можете скачать без регистрации книги, тесты, курсовые работы, рефераты, дипломы бесплатно!

Авторизация на сайте

Забыли пароль?
Регистрация нового пользователя

Наименование предмета

Яндекс.Метрика
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ 5
1.1. Сущность и состояние системы электронных расчетов в платежной системе РФ 5
1.2. Зарубежный опыт развития системы расчетов с использованием 11
банковских карт 11
1.3. Тенденции развития системы электронных расчетов в РБ и г. Уфе 20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АЛЬФА – БАНК – БАШКОРТОСТАН» 24
2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Альфа – Банк - Башкортостан» 24
2.2. Анализ электронных расчетов ОАО «Альфа – Банк – Башкортостан» 28
2.3. Анализ рисков системы расчетов с использованием банковских карт 38
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ В ОАО «АЛЬФА – БАНК – БАШКОРТОСТАН» 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 51


ВВЕДЕНИЕ


В мировой банковской практике проблема роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат решается, прежде всего, с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.
Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Существенной особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают осуществление денежных расчетов и других операций.
Внедрение банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства, инструмента реализации безналичных расчетов и кредитования приносит всем участникам платежной системы значительные выгоды, например, для банков: появляются новые источники доходов от средств, хранящихся на картах клиентов; появляется возможность получения дохода от участия банка в платежных операциях в торговых точках; возможность осуществлять четкий контроль состояния счетов клиентов; полная автоматизация обработки финансовых расчетов.
Тема курсовой работы является актуальной в настоящее время, так как действующие системы расчетов с использованием пластиковых карт в Республике Башкортостан еще требуют дальнейшего развития.
Целью работы является выявление перспектив развития систем расчетов с использованием банковских карт в Республике Башкортостан на примере ОАО Альфа – Банк – Башкортостан».
Информационную базу исследования составляют информационно – аналитические бюллетени деятельности ОАО Альфа – Банк – Башкортостан, бухгалтерская отчетность, статистические данные и др. источники информации.
Методическую базу исследования составляет совокупность следующих методов: методы экономического и финансового анализа; методы экономико – статистического анализа; метод сравнения; метод группировки; в процессе работы проводился научный анализ и синтез.
Для достижения указанной цели в работе были поставлены и решены следующие задачи:
? в первой главе курсовой работы рассматриваются теоретические предпосылки развития системы электронных расчетов;
? во второй главе курсовой работы проводится анализ системы электронных расчетов ОАО Альфа – Банк – Башкортостан;
? в третьей главе курсовой работы предлагаются пути совершенствования системы электронных расчетов в ОАО Альфа – Банк – Башкортостан.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

1.1. Сущность и состояние системы электронных расчетов в платежной системе РФ

Платежная система (payment system) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковских систем денежных переводов, которые обеспечивают денежное обращение [7, с. 15].
Расчетная система (settlement system) - система, используемая для осуществления расчетов по сделкам (т.е. для перевода финансовых инструментов и/или перечисления денежных средств).
Система перевода (transfer system) - общий термин, описывающий межбанковские платежные системы (interbank funds transfer systems) и системы, предполагающие обмен активами (exchange-for-value systems).
Межбанковская платежная система (interbank funds transfer system) - система перевода денежных средств, в которой большинство (или все) прямые участники являются финансовыми организациями (банками и другими кредитными организациями).
Система перевода денежных средств (funds transfer system) - организация, созданная на основании договора или в соответствии с законодательством, имеющая большое количество членов, общие правила и стандартные процедуры, которая используется для перевода денежных средств и исполнения денежных обязательств, возникающих между ее членами.
Система, предполагающая обмен активами (exchange-for-value systems) - система, в которой исполнение обязательств происходит путем обмена активами (денежными средствами, иностранной валютой, ценными бумагами или другими финансовыми инструментами). В подобной системе могут использоваться одна или несколько систем перевода денежных средств с целью исполнения платежных обязательств. Связи между обмениваемыми активами и платежными системами могут осуществляться ручным или электронным способом.
Российские платежные системы приведены в таблице 1.1.
Таблица 1.1
Типы платежных систем, работающих в РФ
Тип системы Платежные системы Платежное средство
Кредитные карты + другие способы оплаты CyberPlat Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, счета в банке системы
ASSIST VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB, цифровой сертификат
ЭлИТ Visa, Union Card, EuroPay, American Express и др.
InterRussia
Russian shopping Club VISA, Master Card, AmEx, Discover, Euro Card, бизнес - или персональный чек
Instant! VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, счет покупателя в Банке системы
RICS VISA, Master Card, ICB card (карта ОАО "Промышленно- строительный банк"), в будущем Cirrus/Maestro (карты Сбербанка РФ).
Cashew Eurocard/MasterCard, VISA, Cirrus, edc/Maestro, Plus, Electron, AmEx, Diners Club
int.eCom Eurocard / MasterCard, Visa, DinersClub и American Express, массовые дебетовые (зарплатные) карты.
Дебетовые карты Instant Obtain Карты Сбербанка РФ
Интернет - банкинг "Золотая корона" Платеж проводится переводом денег со счета на счет. Доступ к счету осуществляется с использованием специальной пластиковой карты, пароля, регистрационного или PIN кода.
"Электронные счета" и "Интернет банкинг"
Телебанк (Гута-Банк)
"Домашний банк" (Автобанк)
Градо
Эллипс-банк
Бин-банк
Электронные наличные PayCash Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя
WebMoney, Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя
Электронные наличные "Город" Карты системы "Город"
Другие Eaccess Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги

Наиболее известными и популярными являются системы CyberPlat (12 банков, 8 процессинговых компаний, около 400 тыс. клиентов, 150 магазинов), Assist (5 банков, 2 процессинговых компании, около 150 магазинов), Золотая корона (160 банков, более 800 промышленных предприятий и более 7000 торговых организаций), WebMoney [14, c. 33].
В целом рынок платежных систем динамичен и ситуация на нем меняется постоянно: появляются новые системы, происходят слияния и преобразования компаний.
При выборе платежной системы учитываются средства платежа (пластиковая карта, чек и т.д.), тарифы системы. В первую очередь оценивается их рентабельность (например, платежи чеками для российского магазина, ориентированного на зарубежных покупателей, оказываются нерентабельными: при стоимости покупки до $20, комиссия банка составляет 50-100% от этой стоимости). Крайне важен и фактор безопасности платежей. Лучше обращаться к системам уже зарекомендовавшим себя в качестве надежных (в России наиболее известными являются CyberPlat, Assist). Рекомендуется предоставлять покупателю несколько альтернативных способов оплаты товара.
Карточная платежная система. Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция. Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила.
Технология платежа с кредитной карточки зависит от конкретной системы. Общая схема имеет следующий вид (см. рисунок 1.1).



Рис. 1.1. Технология платежа с кредитной карточки [12, c. 58].
Покупатель формирует заказ, после чего магазин выставляет ему счет. Покупатель передает на сервер платежной системы (ПС) регистрационную информацию своей карточки (PIN-код, дату окончания действия), а магазин - информацию о заказе (номер, сумму). При успешной авторизации карточки сервер обращается к платежному банку системы Интернет - платежей, который направляет запрос к банку-эмитенту карточки и переводит средства с карточного счета покупателя на счет магазина, а банк-эмитент переводит средства в расчетный банк Интернет - системы.
Схема проведения платежа с использованием дебетовой карточки. Покупатель, оформив заказ, получает счет от магазина; согласно этому счету покупатель с помощью карт-ридера переводит средства со своей карточки через сервер системы на счет (карточку) магазина.
С помощью системы интернет/home - банкинга предприятие/частное лицо получает возможность удаленного управления своими счетами через Интернет (Web-интерфейс). Для использования системы, предприятие должно иметь расчетный счет в одном из банков системы и быть зарегистрировано в системе. Для проведения платежа предприятие заходит на сервер системы, вводит свою регистрационную информацию (логин, пароль) и получает доступ к своему счету, то есть может создавать/получать счета, выписывать платежные документы, просматривать выписки банка и др.
Электронная (цифровая) наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Покупатель вносит в банк средства и получает на эту сумму электронную наличность (файлы на дискете, через Интернет). При оплате покупки покупатель просто пересылает магазину один или несколько файлов с общим номиналом, соответствующим сумме покупки. Затем эти электронные наличные возвращаются эмитенту и средства переводятся на счет магазина.
Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:
? эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers);
? владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers);
? провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
? торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants);
? процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).
Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.
Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.
Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента. В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно. Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт - счетом. Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт - счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт - счета.
При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.
В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт - счета владельца карточки.
Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт - счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).

Надо отметить, что один банк может являться одновременно и эквайером и эмитентом. А в целом, в рамках платежной системы может существовать один или несколько расчетных банков, в котором(ых) банки-члены системы открывают корреспондентские счета. Такая схема служит для ускорения проведения взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами.
В крупных платежных системах банки - эквайеры часто заключают соглашения и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банками или банковскими объединениями сервисным организациям - процессинговым центрам.
На процессинговый центр возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам. Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам.
Для выполнения указанных функций процессинговый центр ведет свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы. В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.


1.2. Зарубежный опыт развития системы расчетов с использованием
банковских карт

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card [18, c. 156].
Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.
Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков - участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.
Ассоциации выполняют следующие функции:
? выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
? охрана патентов и прав; разработка стандартов и правил ведения операций;
? обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
? обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
? исследования и анализ;
? разработка новых платежных продуктов;
? маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.
Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп - листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.
Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).
Международная платежная система «Виза Интернэшнл» (Visa International). Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa - это, прежде всего, карточка для осуществления безналичных расчетов.
Отметим, что проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA.
Сегодня банковские карты Visa - наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть эти банковские карты «универсальной валютой».
Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций, которыми, выражаясь образно, при желании можно опоясать земной шар почти 400 раз. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.
Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически продвигает на рынок новые финансовые инструменты оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов - members). Поэтому большую роль в успешном функционировании платежной системы играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом (торговой маркой) банка - участника платежной системы «Виза» - непосредственно эмитировавшего данную карту.
На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений - организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).
Российские банки - участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa - Gold, Business, Classic и Electron. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.
Международная платежная система ЕВРОКАРД - «Мастер Кард» (EUROCARD - MasterCard). Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными [22, c. 48].
Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой монополизации, когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association - Межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт (ICA), которая позже станет называться MasterCard International.
В отличие от других подобных организаций ICA независима в своих действиях и решениях от индивидуальной воли какого-либо одного, пусть даже очень крупного банка - участника ассоциации. Ассоциацией управлял коллегиальный орган - Комитет членов, устанавливавший условия вступления в ассоциацию новых участников, а также общие принципы ее функционирования. Кроме того, этот орган отвечал за маркетинг, службу безопасности бизнеса и юридические аспекты управления платежной системой.
Как только организация встала на ноги, пришло время расширяться, в том числе до глобальных масштабов.
В 1968г. ICA вступает в альянс с мексиканским Banco Nacional (г. Мехико), позже был сформирован союз с EUROCARD. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970-х ICA уже имел в числе своих членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980-х продолжилась «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и эффективным экономическим решением. К 1993г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием банковских карт MasterCard.
В 1988г. «Мастер Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД интернэшнл», переименованной впоследствии в «Европей интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.
«Европей интернэшнл» была образована в сентябре 1992г. в результате слияния трех компаний - «ЕВРОКАРД интернэшнл», «Еврочек интернэшнл» и «Еврочек интернэшнл холдингс». В капитале компании участвуют финансовые институты; 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки» предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы «Мастер Кард» принадлежит 50% акционерного капитала, компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическим режиме. Наконец, «Мастер Кард» владеет 12,5% капитала «Европей интернэшнл» и 15% капитала «Европейской системы платежных услуг» (ЕСПУ) - European Payment Systems Services - EPSS. В свою очередь, «Европей интернэшнл» контролирует ЕСПУ, которая выполняет для «Европей» те же функции информационного обмена, что «Банкэт» для «Мастер Кард» (86% капитала), а также «Маэстро интернэшнл» (50% капитала). На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за «Визой»).
Международная платежная система «Дайнерс Клаб» (Diners Club). Diners Club International (DCI) - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е - travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес - центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.
По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно сказать следующее:
? в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;
? более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;
? как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;
? 98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;
? 68% - мужчины.
Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента - его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).
В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е еще не получили должного распространения.
Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.
164 Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.
Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.
В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.
При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки, то есть:
? рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;
? устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, которые полностью удерживаются банком;
? устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, который также удерживается банком в случае работы по кредитной схеме;
? устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).
Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно.
Если банк - новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.
Международная платежная система «Джи-Си-Би Кард» (JCB Card). Японская компания JCB была основана в 1961г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы.


1.3. Тенденции развития системы электронных расчетов в РБ и г. Уфе

Существующая региональная платежная система, формируемая на территории республики расчетно-кассовыми центрами Национального банка Республики Башкортостан и частными платежными системами, в полном объеме обеспечивает потребность экономики республики в безналичных и наличных расчетах [33, c. 254].
Следует сказать, что в среднем на одну кредитную организацию (фили-ал), включая операционные кассы, в Республике Башкортостан приходится 4 тыс. человек против 4,4 тыс. человек по Российской Федерации. По Приволжскому федеральному округу этот показатель составил 3,8 тыс. человек, Уральскому - 4,4 тыс. человек.
Доминирующей платежной системой в Республике Башкортостан по количеству эмитированных карт на 01.04.2005 является АССОRD - 72,4% от общего количества по республике. По сравнению с 01.01.2005 доля держателей карт данной платежной системы увеличилась на 1,1 п.п. (71,3%), см. приложение 1.
В таблице 1.4 отражена инфраструктура обслуживания держателей карт.
В январе-сентябре сохранилась тенденция значительного опережения темпов прироста объема платежей в системе расчетов Банка России (60,0%) по сравнению с частными платежными системами (2,5%). Доля платежей, проведенных через систему расчетов Банка России на протяжении двух последних лет последо-вательно возрастала и в III квартале т.г. превысила 45%. Подавляющая часть межбанковских расчетов (без учета расчетов между клиентами одного подразделения банка и расчетов между филиалами) за 9 месяцев 2005 года приходилась на платежную систему Банка России (рисунок 1.2).
В структуре платежей, проведенных частными системами расчетов в январе-сентябре 2005 г., расчеты в пределах одного банка и между филиалами кредитных организаций установились примерно на одном уровне - 39,2% и 39,4% соответственно (35% и 47,6% в 2004 году). Доля расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, за этот же период возросла на 4,2 п.п. и составила 21,4%. Несомненно, на изменения в структуре расчетов оказали влияние мероприятия, проводимые по реорганизации ОАО «УралСиб», доля которого в структуре платежей частных платежных систем республики составляла более половины: в пределах одного банка - до 60%, между филиалами кредитных организаций-до 55%, по прямым корреспондентским отношениям - до 53%.
За 9 месяцев 2005 года оборачиваемость средств в региональной платежной системе снизилась. В результате роста средних остатков и снижения однодневного оборота в платежной системе Банка России, в то время как в частных платежных системах наблюдалось снижение средства на корсчетах Лоро, оборачиваемость на счетах в Банке России замедлилась на 0,1 дня, в частных платежных системах - на 1,3 дня.
По состоянию на 1 октября 2005 г. картотека неоплаченных в срок расчетных документов составила 63 млрд. руб., увеличившись с начала года на 13,3% (по сравнению с 1 октября 2004 года снижение на 3,3%). Практически по всем кредитным организациям республики и филиалам инорегионалычых кредитных организаций произошел рост картотеки № 2. Наибольший рост картотеки - на 17,6% - наблюдается у клиентов филиала ОАО «УралСиб» в г. Уфе вследствие предъявления к оплате инкассовых поручений налоговых органов к предприятиям нефтеперерабатывающей промышленности, всей картотеки банка.




Тэги: системы электронных расчетов



x

Уважаемый посетитель сайта!

Огромная просьба - все работы, опубликованные на сайте, использовать только в личных целях. Размещать материалы с этого сайта на других сайтах запрещено. База данных коллекции рефератов защищена международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Эта и другие работы, размещенные на сайте allinfobest.biz доступны для скачивания абсолютно бесплатно. Также будем благодарны за пополнение коллекции вашими работами.

В целях борьбы с ботами каждая работа заархивирована в rar архив. Пароль к архиву указан ниже. Благодарим за понимание.

Пароль к архиву: 10Q6874

Я согласен с условиями использования сайта