Уважаемый посетитель сайта! На нашем сайте вы можете скачать без регистрации книги, тесты, курсовые работы, рефераты, дипломы бесплатно!

Авторизация на сайте

Забыли пароль?
Регистрация нового пользователя

Наименование предмета

Яндекс.Метрика
Введение ………………………………………………………………

Глава I. Основные виды вкладов…………………………………
1.1. Понятие вклада, его классификации………………………..
1.2. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках……………………………………………………………………………
1.3. Вклады в условиях кризиса…………………………………….

Глава II. Виды вкладов в настоящее время
2.1. Новые продукты для завоевания вкладчика………………..
2.2. Основные виды вкладов на примере Сбербанка России. Анализ изменения процентных ставок по вкладам………………………

Заключение………………………………………………………………

Список использованной литературы……………………………



Введение.
В настоящее время в условиях кризиса конкуренции между банками возрастает по привлечению как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения – одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Банки сегодня предлагают депозиты по ставкам, которые еще год казались нереальными.
Повышение процентных ставок обусловлено в первую очередь общими изменениями экономической конъюктуры на финансово-кредитном рынке ростом стоимости заемных ресурсов. В условиях кризиса деньги населения стали важным ресурсом для финансовых учреждений.
Поставлены следующие задачи:
- определить основные формы привлечения денежных средств населения;
- провести анализ деятельности Сбербанка по привлечению вкладов населения по результатам анализа;
В первой главе рассматривается общее понятие вклада даётся их классификация и подробная характеристика, правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, как меняются вклады в условиях кризиса. Во второй главе рассматриваются новые продукты банковской линейки, а также проведен анализ вкладов на примере Сбербанка России.
В период исследования использованы такие приёмы, как анализ, сравнение, построение диаграмм, обобщение и другие.
Объект исследования- Сбербанка России.
Предмет исследования - вклады физических лиц в коммерческом банке.
Информационной базой послужили данные бухгалтерской отчетности Сбербанка России, нормативные акты Центрального Банка России, материалы из аналитических обзоров, данные опубликованные в специализированных журналах, материалы с официальных интернет-сайтов Государственного комитета Российской Федерации по статистике и его информационного центра.

Глава I. Основные виды вкладов.
1.1. Понятие вклада, его классификации.
Вклад (депозит) - это денежные средства, оформленные на хранение в банковское или иное кредитно-финансовое учреждение [6, с.40].
Термин «депозит» (от лат. Depositum-вещь, отданная на хранение) имеет несколько значений. В банковской практике под депозитом понимают, во-первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленных в договоре банковского вклада; и во-вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку [3, с.120].
Различают депозиты юридических и физических лиц.
В зависимости от условий внесения, использования и изъятия средств депозиты бывают: текущими (до востребования), срочными и сберегательными. К основным источникам средств, помещаемых во вклады, прежде всего, относятся средства на счетах предприятий, на счетах заработной платы рабочих и служащих, на счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются.
Депозиты до востребования (текущие) - средства, которые хранятся на расчетных и текущих счетах предприятий, организаций, учреждений, и на счетах банков-корреспондентов [10, с.393].Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в любое время по первому требованию владельца. Исключения составляют вклады, внесенные юридическими лицами на других условиях возврата, предусмотренных договором. По этой причине банк по вкладам до востребования начисляет относительно низкий процент, но во многих случаях процент не выплачивается вообще. Данный вид вкладов называют также чековыми депозитами, поскольку средства могут изыматься со счета путем выставления чеков.
Счета могут быть как процентными, так и беспроцентными. Основная функция-обслуживание платежного оборота.
Режим работы данных счетов регулируется соответственно договором банковского счета и договором корреспондентского счета. На этих счетах оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов, бюджетов и бюджетных организаций, а также банков-корреспондентов по совершении операций, связанных с обслуживанием их деятельности. Так, на расчетных счетах юридических лиц отражается поступающая в их адрес от контрагентов выручка от реализации товаров, работ, услуг, доходы от внереализационных операций, суммы полученных от банков кредитов, а также расходование этих средств на платежи поставщикам, уплату налогов в бюджеты разного уровня, перечисления в различные внебюджетные фонды, выплаты заработной платы рабочим и служащим, погашение банковских кредитов и процентов по ним и т.д. Остатки средств на расчетных счетах (текущих) счетах юридических лиц и корреспондентских счетах банков-корреспондентов являются подвижными, что заставляет коммерческие банки в целях сохранения своей ликвидности при выполнений требований владельцев этих счетов постоянно держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, в государственных ценных бумагах и т.п.). Вместе с тем юридические лица могут устойчивую величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов.
Срочные депозиты - денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. [2, с.393]. По сравнению с текущими вкладами, имеющими в основном краткосрочный характер, они вносятся на более длительные сроки (как правило, не менее одного месяца). В зависимости от срока размещения различают депозиты на срок 1,3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от 6 месяцев, от 6 месяцев до 1 года и свыше года. Преимущество долгосрочного вложения для вкладчика заключается в получении более высоких процентов. Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором-договором банковского вклада (депозита). Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу определенным доход в виде процентов, величина которого фиксируется в договоре и варьируется в зависимости от срока депозита (чем больше срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему). Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами).
Различаются собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Первые возвращаются владельцу в заранее установленный день - до этого момента банк вправе полностью распоряжаться ими. Если же вклад не изымается в установленный день, то в дальнейшем владелец распоряжается им как текущим счетом. В зависимости от сроков, на которые принимаются такие вклады, изменяется уровень начисляемых процентов. Установлено 4 вида сроков: от 30 до 80, от 90 до 170, от 180 до 359 и более 360 дней. Обычно по вкладу с большим сроком выплачивается и более высокий процент. Однако если коммерческие банки ожидают в ближайшем будущем снижения учетной ставки, то изменяется их депозитная политика: процент по вкладам с более длительными сроками может устанавливаться на уровне ставок по депозитам с короткими сроками.
Для того чтобы снять срочный вклад с предварительным уведомлением, необходимо подать в банк специальное заявление вкладчика - уведомление об изъятии вклада. Срок его подачи предварительно оговаривается. Начисление процента, выплачиваемого банком вкладчикам за привлекаемые ресурсы, - это важнейший инструмент депозитной политики и основная статья операционных расходов. Банк, естественно, не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Вместе с тем он должен поддерживать ее на таком уровне, который был бы привлекательным для клиентов. Основная функция-накопление средств.
Вклад физических лиц (до востребования и срочные) могут привлекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специальную лицензию Банка России. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Вклады физических лиц оформляются договором вклада, который в соответствии с Гражданским Кодексом РФ признается публичным договором. Эти вклады (независимо от их вида), как правило, удостоверяются сберегательной книжкой (или книжкой денежного вклада), которая может быть именной или на предъявителя и признается ценной бумагой.
В сберегательной книжке указывается наименование и место нахождения банка, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
Вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. Условие договора, предусматривающее отказ гражданина от получения своего вклада по первому требованию, считается ничтожным.
Если срочный либо другой вклад, кроме вклада до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления конкретных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются, как правило, в размере, соответствующем размере процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.
В случае когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на других условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор продлевается либо на условиях вклада до востребования, либо на условиях, установленных договором.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Банк может изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Однако это не допускается в отношении вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. По договору банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если такое изменение не предусмотрено законом или договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо списанию со счета вкладчика по иным основаниям.
Проценты на сумму банковского вклада могут выплачиваться вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту времени проценты.
На счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц. При этом вкладчик выражает согласие на получение денежных средств от таких лиц путем предоставления им необходимых данных о счете по вкладу.
Вклад может быть внесен в банк на имя третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо иного выражения им банку намерения воспользоваться такими правами. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчиками в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Сберегательные вклады- разновидность срочных вкладов. Такие сбережения делаются гражданами для надежного хранения денежных средств, для постепенного накопления, для непредвиденных расходов. По вкладам до востребования меньший процент, чем по сберегательным вкладам. По условиям сберегательного вклада он делается на определенный срок. Если вкладчик досрочно снимает деньги со сберегательного вклада, ему выплачивается более низкий процент, и он получает более низкий доход. Вкладчик не может изымать вклад при помощи чеков. Из вышесказанного следует, сберегательные вклады экономически более выгодны, так как они обеспечивают большую стабильность. Для сберегательных вкладов не требуется поддержание больших резервов, как для вкладов до востребования. Сберегательные вклады имеют меньшую трудоемкость.
Наибольшее распространение получили обычные сберегательные вклады, оформляемые сберегательной книжкой. Обычные вклады могут быть нескольких видов: срочные, целевые, условные, выигрышные, договорные, накопительские, и другие виды вкладов.
Срочные вклады. Существует 2 вида таких вкладов. По первому установлены дифференцированные процентные ставки. Если вклад хранится дольше установленного срока, то проценты выплачиваются за фактический период хранения и процентная ставка берется из установленной за период хранения денег. В этом случае доход исчисляется по методу сложных процентов, т.е. доход начисляется исходя из первоначальной суммы вклада и причисленных процентов. Дополнительные взносы или частичные выдачи сумм по срочным вкладам не производятся. Вкладчик получает деньги в полной сумме вместе с причитающимися процентами. В случае досрочного получения вклада вкладчику на вложенную сумму начисляется меньший процент.
Срочные вклады второго вида принимаются на неограниченный срок. Эти вклады характеризуются плавающей процентной ставкой. Доход по ним выплачивается в зависимости от сроков хранения вкладов. Проценты исчисляются в зависимости от фактического времени хранения вклада. Он выплачивается весь сразу или ежегодно. Если вклад хранится несколько лет, начисление процента на процент не производится. Данный порядок распространяется на все срочные вклады второго вида. Возможно снятие вклада, который хранится менее 1 года.
Договорные вклады. Они принимаются на срок более 5 лет. Если вклад в Сберегательный Банк хранился менее одного года, то по нему процент не выплачивается. Также как и для срочных вкладов, дополнительные взносы или частичные выплаты из этих вкладов запрещаются. Получить деньги можно только в полной сумме и с причитающимися процентами.
Накопительные вклады. Вклады этого вида принимаются на срок не менее 10 лет. Основная их особенность состоит в том, что вклады накапливаются путем регулярных ежемесячных взносов. Первоначальный взнос, а также дополнительные взносы, принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом. Выдачи с данного вида вкладов не производятся. Он выплачивается в полной сумме и с причитающимися процентами.
Сберегательный Банк принимает целевые вклады на детей. Возраст ребенка должен быть менее 16 лет, а максимальный срок вклада - до 10 лет. Вклады принимаются вне зависимости от родственных отношений.
Первоначальный взнос делается лицом наличными деньгами. Принимается он только по предъявлению паспорта или замещающего его документа. А дополнительные взносы возможно делать как наличными деньгами, так и по безналичному пути. Частично с вклада суммы не выдаются.
Молодежные премиальные вклады делаются гражданами в возрасте от 18 до 30 лет. Вклад накапливается путем ежемесячных перечислений на счет в сумме, определяемой вкладчиком. По истечении трех лет со дня открытия вклада и при условии регулярности платежей выплачивается премия в виде процента от среднего размера ежемесячных взносов. Частичные выдачи по такому виду вклада не производятся. Он может быть получен только в полной сумме. Приходные операции по молодежному премиальному вкладу по истечении срока накопления не производятся. Единственный приход - это накопление процентов.
Выигрышные - это вклады, по которым причитающийся доход выплачивается в виде денежных выигрышей. По вкладам этого типа совершаются любые операции: приходные, расходные, переводные и другие. Срок хранения вклада не ограничен. Тиражи по выигрышным вкладам обычно производятся два раза в год. В каждом тираже на каждую
тысячу номеров вкладов разыгрывается 25 денежных выигрышей.
Денежно-вещевые выигрышные вклады. Доход по вкладам такого вида может выплачиваться как наличными деньгами, так и товарами. Вкладчику предоставлено право открыть любое количество счетов по этому виду вкладов. Вклады можно делать в одном или нескольких учреждениях Сберегательного Банка.
Условные вклады. Вклад делается на имя другого лица, которое может распоряжаться этим вкладом только при определенных условиях или при определенных обстоятельствах. Они указываются при внесении вклада. Например, такими условиями могут быть окончание учебного учреждения, достижение совершеннолетия. Условие должно быть сформулировано таким образом, чтобы не вызывало затруднений при выплате. Такое условие не должно противоречить действующему законодательству. Вкладчик обязан представить документ, подтверждающий выполнение условия, чтобы он мог получить вклад. Если требуется досрочная выплата с вклада данного вида, то она может быть произведена только по письменному разрешению лица, сделавшего вклад.
Разновидностью срочных депозитов и юридических и физических лиц- банковские сертификаты и банковские векселя, которые являются собственными долговыми обязательствами банка.
При оплате сертификата его владелец может приобрести новый сертификат, а также внести сумму на любой другой вид «вклада». Отделения Сберегательного Банка принимают от граждан на хранение сберегательные сертификаты. Сберегательный или депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющий сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика-держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Они могут быть предъявительскими или именными [2, с.98]. Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный- только физическим лицам. Их владельцам могут быть резиденты и нерезиденты. Коммерчески банки вправе размещать свои сертификаты только после регистрации условий их выпуска и обращения в территориальном учреждении Банка России. Сертификаты российских банков могут выпускаться только в валюте Российской Федерации и обращаться соответственно только на её территории. Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа в расчетах за товары и услуги, они выполняют лишь функцию средства накопления.
Банковский вексель-это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в том числе банковских) регулируется Гражданским Кодексом РФ и Федеральным Законом от 11 марта 1997г. №48-ФЗ «О переводном и простом векселе». Руководствуясь этими документами, банки сами разрвбатывают условия выпуска и обращения векселей, который в отличие от условий выпуска и обращения банковских сертификатов нигде не регистрируются. Банки могут выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц. Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или последнему при наличии на векселе передаточной надписи-индоссамента)получить при предъявлении их банку к погашению за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход, а дисконтные векселя- дисконтный доход, который определяется как разница между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселедержателю. Банковские векселя являются, во-первых, высоколиквидным средством обращения, так как могут передаваться по индоссаменту; во-вторых, выступают средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами; в-третьих, высокодоходным средством накопления; в-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиент амии кредитов в других банках. Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.

1.2. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках.

С 2003 г. в банках Российской Федерации введена система обязательного страхования вкладов физических лиц; принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; а также ряд других нормативных правовых актов, посвященных данному вопросу.
При принятии Закона о страховании вкладов в пояснительной записке к законопроекту было указано, что законопроект в первую очередь обеспечивает защиту вкладчиков, представляющих наиболее социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения.
Суть такого страхования заключается в том, что вкладчик имеет право на получение возмещения по вкладам в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; введения Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 7, 8 Закона о страховании вкладов).
Поскольку участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, то для формирования фонда обязательного страхования кредитные организации должны регулярно уплачивать страховые взносы в данный фонд, из которого в случае невыполнения конкретным банком своих обязательств будут производиться возмещения вкладчикам.
Формирование фонда обязательного страхования, осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд осуществляется специализированной государственной корпорацией "Агентство страхования вкладов".
Введением системы обязательного страхования законодатель следует примеру успешной практики зарубежных банков (обеспечение возвратности вкладов в экономически развитых странах достигается на законодательном уровне путем создания эффективной системы страхования) и стремится повысить интерес к российским банкам, привлечь большее число вкладчиков, гарантируя возврат привлекаемых средств и компенсируя потерю дохода по вложенным средствам.
Кроме того, страхование подобного рода оказывает влияние на решение целого комплекса социальных, правовых и макроэкономических проблем и преследует следующие цели.
1) стимулирование размещения сбережений на счетах в банках как необходимого элемента сбалансированной экономической и денежно-кредитной политики;
2) использование сбережений физических лиц в качестве долгосрочного ресурса для кредитования экономики;
3) защита прав и законных интересов физических лиц - вкладчиков, поддержание социальной стабильности в обществе;
4) формирование в банковской системе здоровой конкурентной среды;
5) поддержание устойчивости банковской системы.
Как отмечалось в заключении Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам на проект закона, посвященного введению обязательного страхования вкладов, указанные цели представляются исключительно важными. Законодательство, действующее в абсолютном большинстве экономически развитых государств, показало свою высокую эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан.
Кроме того, по мнению Комитета, выравнивая конкурентные условия для Сберегательного банка России и всех остальных кредитных организаций, привлекающих средства граждан во вклады, Закон призван решить специфическую для России проблему, когда подавляющее большинство вкладов сконцентрировано в одном банке (Сбербанке России) [7, с.23].
По характеру своих целей система страхования вкладов является публично-правовой. От особенностей целей, преследуемых любой системой, зависит внутренняя структура и принципы ее построения.
Согласно ст. 3 Закона о страховании вкладов основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
При анализе приведенных принципов в первую очередь возникает вопрос о защите интересов вкладчиков и обеспечении возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов.
Интерес представляет ситуация, при которой у кредитной организации, не внесенной в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, отзывается лицензия. В таком случае с целью укрепления доверия к банковской системе государство в определенных случаях в лице Банка России осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования. Выплаты осуществляются по вкладам, размещенным в банках-банкротах, в размере, порядке и при наличии условий, которые установлены в Федеральном законе от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках).
Согласно его ст. 3 к условиям осуществления выплат относятся:
- вынесение арбитражным судом решения о признании соответствующей кредитной организации банкротом;
- истечение установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.
Следует оговориться, что Банк России принимает решение об осуществлении выплат лишь при одновременном наличии указанных двух условий. При этом согласно п. 3 ст. 3 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках под выплатой понимается денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с законом в размере, порядке и при наличии конкретных условий, установленных в указанном Законе.
Суммы выплачиваются в валюте Российской Федерации банками-агентами, которые действуют от имени и за счет ЦБ РФ, при этом согласно п. 5.6 Указания ЦБ РФ от 17 ноября 2004 г. N 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" возможно два варианта:
1) выплаты могут осуществляться наличными денежными средствами в валюте РФ;
2) может иметь место перечисление денежных средств на счет в банке, указанный в заявлении об осуществлении выплаты.
На основании п. 5.2 Указания N 1517-У не позднее следующего рабочего дня после дня принятия Банком России решения о выплатах Банк России направляет письменное уведомление о принятом решении банку-агенту. Для урегулирования отношений Банк России и банк-агент подписывают агентский договор об осуществлении выплат Банка России, по которому последнему выплачивается вознаграждение.
Основанием перечисления денежных средств является заявление вкладчика, которое подается при личной явке с предъявлением удостоверения личности вкладчика или его уполномоченного представителя, по форме, установленной в прил. 8 к Указанию 1517-У.
Осуществление выплат через банки-агенты происходит на основании реестра, который формируется исходя из представляемых конкурсным управляющим сведений, касающихся предварительных выплат кредиторам первой очереди. В частности, в Банк России передается отчет о проведении таких выплат и реестр требований кредиторов.
После предоставления конкурсным управляющим в Банк России сведений, необходимых для расчета размера денежных средств, предусмотренных ч. 3 ст. 6 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках , Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения указанных сведений опубликовывает в Вестнике Банка России объявление о принятии решения о выплатах, порядке и сроках их осуществления.
Согласно п. 4.2 Указания N 1517-У текст объявления о выплатах Банка России должен содержать следующие сведения:
- дату принятия Банком России соответствующего решения о выплатах;
-наименование банка-банкрота и банка-агента для осуществления выплат;
-дату начала и дату окончания выплат;
-порядок обращения вкладчиков с заявлениями об осуществлении выплат;
-порядок осуществления выплат.
При этом уведомляется и конкурсный управляющий, который после принятия Банком такого решения может осуществлять расчеты с кредиторами первой очереди лишь с письменного разрешения Банка России. Такое разрешение может быть получено, если расчеты с кредиторами не повлекут за собой нарушение прав ЦБ РФ в размере фактически произведенных выплат. В соответствии с п. 6.1 Указания N 1517-У для получения письменного согласия Банка России конкурсный управляющий направляет в Банк России обращение с просьбой о его письменном согласии. Действие запрета прекращается после осуществления выплат, о чем Банк направляет соответствующее уведомление.
Определение размера выплат законодательно урегулировано в ст. 6 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках: сумма исчисляется исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, но не более 700 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим.
В случае, если банк-банкрот являлся для вкладчика кредитором, размер выплаты представляет собой разницу суммы требований вкладчика и сумм встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди конкурсным управляющим.
Непредставление заявления и документов, удостоверяющих личность заявителя, повлечет за собой отказ банка-агента в перечислении суммы вклада (п. 5.7 Указания N 1517-У). Другим основанием отказа в выплате является отсутствие информации о вкладчике в реестре выплат Банка России или установление банком-агентом несоответствия между сведениями о вкладчике (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), указанными в заявлении вкладчика, и сведениями, содержащимися в реестре выплат Банка России, которые не позволяют однозначно идентифицировать вкладчика.
Представление заявления после дня окончания выплат также влечет отказ в их осуществлении, однако такой отказ может быть обжалован в судебном порядке в течение 30 дней со дня направления уведомления об этом Банка России.
В соответствии со ст. 8 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках банк-агент в течение пяти рабочих дней после окончания осуществления выплат направляет по одному экземпляру оригинала реестра произведенных выплат конкурсному управляющему и в Банк России, а также осуществляет возврат суммы невостребованных вкладчиками денежных средств, предоставленных для целей осуществления выплат.
На практике нередки случаи, когда вкладчики пропускают срок, установленный для обращения с заявлением: такой срок может быть восстановлен, если был пропущен по объективным и уважительным причинам, таким как, например: прохождение военной службы, беспомощное состояние, тяжелая болезнь, наступление чрезвычайного и непредотвратимого обстоятельства (непреодолимая сила) (ст. 7 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках).
Для восстановления срока вкладчик должен направить, согласно п. 8.1 Указания N 1517-У, в Департамент Банка России заявление о восстановлении срока и об осуществлении выплаты. При этом к заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, повлиявшие на задержку (например: справка военкомата, медицинского учреждения и т.д.). Если результатом рассмотрения заявления является решение об отказе в восстановлении пропущенного срока, заявителю направляется мотивированное уведомление, а при принятии положительного решения расчеты с вкладчиком производятся в безналичном порядке (денежные средства перечисляются в соответствии с указанными в заявлении реквизитами). До осуществления расчетов (не менее чем за пять рабочих дней) конкурсному управляющему направляется информация о выплатах вкладчику, а уже после перечисления денежных средств (не позднее двух рабочих дней) направляется требование Банка России в размере фактически перечисленной вкладчику суммы для включения в реестр требований кредиторов первой очереди.
Статья 4 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках к вкладам, по которым выплаты Банка России не осуществляются, относит:
- денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых в связи с указанной деятельностью;
- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
-денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Лица, приобретшие у вкладчиков права требования по вкладам после отзыва у банка лицензии, также не имеют прав на получение выплат Банка России.
Последствием осуществления выплат является переход права требования вкладчиков к признанному банкротом банку к Банку России в пределах фактически выплаченных банком-агентом средств. Таким образом, имеют место замена прав кредитора, во многом похожая на суброгацию страховщика по ст. 965 ГК РФ, и переход прав требования вкладчика к банку в пределах выплаченной суммы к Агентству по страхованию вкладов в системе обязательного страхования вкладов.
Ежемесячно банк-агент представляет в территориальное учреждение информацию о ходе выплат Банка России, включая сумму выплат, количество физических лиц, которым выплаты произведены. Кроме этого, банком-агентом составляется реестр осуществленных выплат, экземпляры которого направляются Банку России и конкурсному управляющему.
Следует отметить, что на основании п. 7 ст. 8 Закона о выплатах по вкладам в признанных банкротами банках, если денежные средства для осуществления выплат в силу каких-либо причин остаются не востребованными вкладчиком, они подлежат возврату банком-агентом в Банк России в течение пяти рабочих дней после дня окончания выплат.
Введение системы обязательного страхования вкладов в кредитных организациях, несомненно, представляет собой прогрессивную меру. Практически все специалисты-правоведы отмечают ее важнейшую роль для всей банковской системы нашей страны. В принятом Законе о страховании вкладов была наконец раскрыта предусмотренная ст. 840 ГК РФ обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в соответствии с законом.
Кроме того, можно говорить о том, что в России предусматривается правовая основа защиты прав и интересов вкладчиков. Подразумевается, что страхование вкладов даст возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и, соответственно, долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.
Существенным дополнением к Закону о страховании вкладов явилось правовое урегулирование отношений по осуществлению выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов.



1.3. Вклады в условиях кризиса
Банки изо всех сил пытаются привлечь вкладчиков, поднимая ставки по вкладам, однако население с начала осени предпочитает покупать наличные доллары. Банкирам ничего не остается, как продолжать повышение процентных ставок. Важнейшим последствием финансового кризиса для банковской системы стало изменение структуры пассивной базы российских банков. Многие из них потеряли кредитование западных финансовых институтов и вынуждены были перекредитовываться в Банке России. По данным Центробанка, с 1 января по 1 октября объем ресурсов ЦБ, находящихся в распоряжении коммерческих банков, увеличился в 7 раз, с 34 до 233 млрд руб. (с 0,17 до 0,9% от общей суммы пассивов). В течение октября, как можно предположить, этот показатель вырос еще больше, зато доля средств организаций на расчетных счетах за 9 месяцев упала с 16 до 13,8%. А в сентябре начался массовый отток вкладов [8, с.17].
«С начала года в пассивах банков наблюдается волатильность доли средств клиентов, в динамике которой проявляется тенденция к снижению (как по банкам из Топ-50, так и по всем кредитным организациям), - говорит ведущий аналитик ИК «БФА» Роман Дзугаев. - Вместе с тем снижаются и абсолютные величины остатков средств клиентов: по итогам сентября, объем вкладов физических лиц в кредитных организациях по сравнению с августом снизился на 1,47%».
На изменение структуры пассивов также серьезное влияние в последнее время стали оказывать такие факторы, как валютный курс, резко изменивший свой характер за истекшие два месяца, и уменьшение горизонта планирования у большинства субъектов экономики - от правительства до рядового гражданина. «Структура пассивов начала значительно меняться примерно с III квартала 2008 года, - говорит Игорь Антонов, директор дирекции развития продуктов ОТП-банка. - Если в начале года отмечалась устойчивая тенденция к снижению доли валютных вкладов, то начиная с августа-сентября резко увеличился спрос на вложения в валюте, прежде всего в долларах. Также в начале года существовал тренд к увеличению срочности пассивов, преобладали вклады длительностью 366 дней и более. Сейчас срочность вкладов сокращается, вкладчики предпочитают размещать средства на более короткое время, например на 3 месяца».
В соответствии с этими новыми условиями на российском банковском рынке начался новый виток «охоты» за вкладчиками. Если в подавляющем большинстве российских организаций, в особенности в банковском секторе, расходы на рекламу подлежат безжалостному урезанию, то траты на рекламу банковских вкладов наглядно видны и на уличных билбордах, и в рекламных объявлениях в городском транспорте, и в газетах, и на радио.
Специалисты выделяют три основных метода, применяемых банками для привлечения новых вкладчиков: ценовой, или, проще говоря, увеличение процентных ставок, продуктовый, или предложение новых видов вкладов с более широким набором опций, а также маркетинговый, направленный по большей части на более активное рекламное продвижение существующих или новых продуктов. В последнее время резко увеличилось количество розыгрышей призов и других стимулирующих акций.
Наибольший парадокс заключается в том, что сами же банковские специалисты признают - на поведение вкладчиков сейчас влияет не реклама и маркетинг, а исключительно надежность банков. «В настоящее время основные усилия банков сосредоточены на предложении более выгодных условий по вкладам, - говорит заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. - Хотя, на мой взгляд, определяющим фактором для вкладчиков все же является финансовая устойчивость банка».
144 «Не хотелось бы называть конкретные имена, но стоит отметить, что резко повысили ставки даже банки, которые ранее проводили вполне консервативную политику в части ценообразования», - отмечает Игорь Антонов из ОТП-банка.
«Наиболее используемый и, как правило, эффективный инструмент расширения привлечения во вклады - предложение более высоких процентных ставок по размещенным клиентами средствам, - соглашается с ним Роман Дзугаев из БФА. - Так, в сентябре ставка по срочным вкладам физических лиц (независимо от срочности, без учета вкладов до востребования) равнялась 8,2%, рост по сравнению с январем составляет 0,6%. Следует отметить, что тенденция к расширению фондирования за счет средств клиентов и росту ставок по данному ресурсу наметилась еще во второй половине прошлого года (с августа, с началом широкого проявления кризиса по subprime-ипотеке в США)».
Банковские эксперты отмечают, что при существовавшем уровне 100-процентного возмещения вкладов физических лиц до 400 000 руб. (до недавнего его повышения до 700 000 руб.) инициативы банков по стимулированию роста средств во вкладах за счет поднятия ставок вплоть до последнего времени были достаточно успешными. Правда, фактор возмещения был актуален только для сегмента физлиц. При отсутствии страхового возмещения по депозитам юридических лиц повышение ставок обычно не формирует столь же быстрый приток соответствующих средств в сравнении со вкладами физических лиц: организации, уже имеющие более или менее долгие отношения с банками, как правило, уже в достаточной степени пользуются связанными услугами, и на фоне локальных повышений ставок по депозитам другими банками далеко не всегда готовы к смене партнера.




Тэги: основные виды вкладов в коммерческом банке понятие вклада, его классификации правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках вклады в условиях кризиса виды вкладов в настоящее время



x

Уважаемый посетитель сайта!

Огромная просьба - все работы, опубликованные на сайте, использовать только в личных целях. Размещать материалы с этого сайта на других сайтах запрещено. База данных коллекции рефератов защищена международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Эта и другие работы, размещенные на сайте allinfobest.biz доступны для скачивания абсолютно бесплатно. Также будем благодарны за пополнение коллекции вашими работами.

В целях борьбы с ботами каждая работа заархивирована в rar архив. Пароль к архиву указан ниже. Благодарим за понимание.

Пароль к архиву: 10Q6878

Я согласен с условиями использования сайта