Уважаемый посетитель сайта! На нашем сайте вы можете скачать без регистрации книги, тесты, курсовые работы, рефераты, дипломы бесплатно!

Авторизация на сайте

Забыли пароль?
Регистрация нового пользователя

Наименование предмета

Яндекс.Метрика
ВВЕДЕНИЕ

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжены с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены, так как они определяются широким набором случайных факторов.
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
Страхование – вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
В настоящей работе будут рассмотрены роль и место страхования в национальной экономике.



Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Зачастую экономические потери — следствие технического усложнения машин и оборудования, технологий и процессов, используемых в производстве, высокой концентрации дорогостоящих объектов и сооружений в крупных городских конгломерациях, высокой стоимости имущественных благ, принадлежащих отдельным лицам. Экономические убытки национальных экономик стран мира изза различных стихийных бедствий исчисляются десятками и сотнями миллионов долларов США.
Так же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий.
Страхование — важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.
Имея давнюю историю, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты пострадавшим, в совокупности составляющие более триллиона долларов США ежегодно. Мировой рынок страхования давно перестал быть простой совокупностью национальных страховых рынков. Имея доступ на рынки других стран в системе Всемирной торговой организации, используя международное перестрахование, страховщики различных стран мира выполняют экономическую функцию сохранения и восполнения накопленного общественного богатства во всех странах мира. Зачастую при наступлении крупных убытков в отдельных странах мира в выплате страхового возмещения участвуют страховщики и перестраховщики, зарегестрированные в других странах и на других континентах.
Исследователи считают, что ранние формы современного страхования появились в период позднего рабовладельческого строя. Различные коллегии, объединявшие лиц различных профессий и деятельности, в Древнем Риме выполняли и цели вспоможения семьям погибших.
В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компанийоднодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии — The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.
В России первые упоминания о страховании относятся еще ко временам Русской правды (XI век н.э.)6. Признаки страхования были присущи так называемой дикой вире, призванной обеспечить компенсацию за погибшего княжеского воина. Страхование в его современном понимании связывают с появлением в Риге первого взаимного общества страхования от огня в 1765 г., хотя исторические сведения о распространении его деятельности не сохранились. Многие исследователи полагают, что официальной датой российского страхования следует считать 1786 г., когда согласно манифесту Екатерины II при Государственном Заемном банке учреждена Страховая экспедиция, обладавшая государственной монополией на ведение страховых операций в империи до 1822 года. Первое акционерное общество, учрежденное в 1827 году, называлось Российское страховое от огня общество, также получившее монопольное право на проведение страховых операций вплоть до 1847 года.
Приведенный краткий исторический обзор показывает, что страхование в его современной форме отвечало потребностям быстро развивающегося капиталистического рыночного производства середины XIX века, а также получило массовое распространение благодаря своеобразному «изобретению» раннего капитализма — объединению капитала для несения риска путем образования акционерных обществ. Если в первые годы развития страхования основным видом страховых операций было страхование от огня, то с появлением таблиц смертности и развитием актуарной математики стало возможным страхование жизни. Оно предоставляло возможность обеспечить интересы семей в случае гибели кормильца или на случай утраты трудоспособности, в том числе и при выходе на пенсию.
Современное страхование все в большей мере связано с «общественными рисками» — страхованием различных видов ответственности, когда получателем страхового возмещения становится потерпевший. К числу наиболее распространенных видов страхования относят страхование ответственности автовладельцев, страхование ответственности товаропроизводителей, работодателей, страхование ответственности за причинение вреда окружающей природной среде и другие виды. Эти виды страхования появились в начале 30х годов XX века и вскоре получили массовое распространение. Изменяющийся характер рисков, таким образом, порождает и новые виды страхования.
Перечисленные выше обстоятельства показывают: страхование как метод управления риском, при котором риск, присущий торговой или производственной операции, жизнедеятельности, передается другому лицу, учрежденному для этих целей в форме специализированной организации, имеет довольно непродолжительную историю, хотя страховые операции с признаками передачи риска другому лицу имеют давнюю, многовековую историю в различных европейских странах.
Современные ученые в области страхования разделяют теорию проф. Маслоу, предложенную им в 1954 г. По теории Маслоу потребность в безопасности — одна из основных в пирамиде потребностей как отдельно взятого человека, так и группы лиц.
Страхование, таким образом, отвечает одной из основных потребностей, присущих человеческому обществу, привнося необходимый элемент стабильности в систему общественных отношений. В западной экономической теории принято, что в отсутствие возможности страхования определенные сектора экономики не получили бы своего современного развития. В частности, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Выдача их оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. Другой пример — классическое страхование от пожаров; в отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства. В российской экономике — в период перехода от административнокомандной экономики к рыночным отношениям — такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для формирования потребности в страховании, и несение риска, связанного с владением, распоряжением и пользованием имуществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управления рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в валовом национальном продукте. Он составляет в экономически развитых странах около 8 — 10% (США, Япония, Швейцария), в современной России 3%. По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в них расходуется на страхование.
Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX века страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками. Государственное обязательное страхование от несчастных случаев на производстве (в России введено в 1907 году) стало первым массовым видом личного страхования. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное страхование и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Несмотря на то, что в различных странах мира поразному осуществляется государственное вмешательство и государственное регулирование проведения этих видов страхования, трудно представить современное экономически развитое государство, в котором управление социальными рисками общества осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенденции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX века преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные экономики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. Проводимые реформы государственного пенсионного страхования и медицинского страхования в Германии, Великобритании, Франции, Испании и других странах однозначно демонстрируют усиление роли частного страхования в системе общественного управления социальными рисками.
Страхование как уникальная отрасль экономики, профессионально связанная с управлением рисками, влияет на развитие безопасности производства и жизнедеятельности. Стоимость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внимание превентивным мероприятиям по снижению степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и профессиональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, противопаводковые меры, массовые вакцинации населения на случай эпидемических заболеваний, и иные подобные меры существенно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения риска и последующий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.
Повсеместное развитие страховых операций — особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов — стали причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции институционального инвестора.
В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Согласно последним изменениям в требованиях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее чем 2,0 млн. евро у одной отдельно взятой страховой организации. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в НьюЙорке и проведение других дорогостоящих строительных программ. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.
Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений как способ сбережений индивидуальных граждан. Это позволяет: говорить об особенной социальной и экономической функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения; в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособных, да и здоровых граждан, на плечи страховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию, их платежеспособность — предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.
В развитых странах сектор частного страхования обеспечивает работой большое число занятых. Только в США число занятых в страховании, включая страховых посредников, составляет более 2,2 млн. чел., в европейских странах во Франции более 220,0 тыс. чел., в Германии более 250,0 тыс. чел., в Великобритании более 350,0 тыс. чел. В совокупности общее число занятых в страховании в мире не менее 3,5 млн. человек.
Однако, несмотря на широкое развитие страхования, общество не может переоценивать возможности страховщиков по принятию рисков на страхование. Возможность принятия рисков на страхование определяется капитализацией страховых компаний, природой риска и опустошительностью последствий его проявления. Если вероятность наступления риска не может быть оценена с помощью математических правил законов больших чисел или если ожидаемые убытки могут оказаться чрезвычайно большими для страховых организаций, страховщики окажутся не в состоянии исполнить обязательств по договорам страхования, что приведет к массовым банкротствам страховых организаций. Поэтому, несмотря на широкое использование страхования как метода управления рисками, его нельзя рассматривать как единственное и исключительное средство покрытия экономических убытков общества. Хорошо известно, что для покрытия потенциальных убытков от наступления рисков, имеющих катастрофический характер (террористические акты; ядерные риски; риски, связанные с загрязнением окружающей природной среды, и другие подобные виды рисков), государство активно влияет на формирование страховых пулов, а зачастую выступает и гарантом их операций.
Страховые рынки стран переходного периода, к которым относится и рынок страхования в России, находятся в стадии формирования. Приведенные выше функции страхования реализуются в неодинаковой степени. Это может быть объяснено как низкой покупательской способностью основных потребителей страховых услуг, так и определенными макроэкономическими характеристиками состояния экономического развития: ограниченное право собственности, недобросовестные собственники, не вполне развитая система государственного регулирования, отсутствие экономических стимулов к разитию страхования, в том числе и крайне ограниченное число социально необходимых видов обязательного страхования и другие причины. Неразвитые рынки страхования, основной проблемой которых является недостаточная капитализация страховщиков и отсутствие опыта и знаний в проведении массовых видов рыночного страхования, требуют более активного государственного регулирования. Вместе с тем динамика стран Центральной и Восточной Европы убедительно доказывает, что взвешенная государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро обеспечить выполнение этих общественно значимых функций.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, высокая рентабельность этой деятельности у страховщиков, а с другой – низкий процент охвата страхового поля.
Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.
Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. В настоящее время правовую основу функционирования страхового рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Гражданский кодекс РФ, а также соответствующие законодательные и подзаконные акты. Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности.
Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих и разработку перспективных видов страхования, отвечающих потребностям граждан.

Тест 5.1
5.1.1 Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:
А: Возраст застрахованного;
Б: Размер годового дохода застрахованного;
В: Профессия;
Г: Страна поездки;
Д: Продолжительность поездки.
Стоимость страхового полиса для туризма зависит от многих параметров: выбранной суммы страхового покрытия, количества туристов, сроков поездки, вида отдыха, возраста туристов.
5.1.2 Страховой полис это
А: Документ установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора страхования;
Б: Группа документов, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая;
В: Документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) и свидетельство о заключении договора страхования.
Страховой полис — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии. Принятие страхователем страхового полиса, подписанного страховщиком означает согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.
5.13. Какие виды имущества страхуют в имущественном страховании?
А: Недвижимость;
Б: Деловые книги и документы;
В: Транспортные средства;
Г: Дикие животные;
Д: Домашние животные.
Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарноматериальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор); имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор); сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел; урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).
По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.
Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.
Тест 5.2
5.2.1. При страховании имущества юридических лиц страховыми случаями являются
А: Пожар;
Б: Затопление;
В: Несвоевременная поставка сырья;
Г: Стихийные бедствия; Д: Военные действия.
По договору страхования имущество предприятия может быть застраховано на случай повреждения (гибели), утраты вследствие: пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, взрыва котлов, топливохранилищ, топливопроводов, приборов, аппаратов, машин и других аналогичных устройств и другие риски.
5.1.3 . При невыполнении каких условий страхования имущества страховщик может отказать страхователю в выплате страхового возмещения?
А: Страхователь не сообщил страховщику о наступлении страхового случая;
Б: Страхователь предоставил страховщику полный комплект необходимых документов; В: Страхователь скрыл от страховщика особые свойства своего имущества; Г: Страхователь своевременно уплачивал страховые взносы; Д: Срок действия договора истек.
Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если: страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (ст. 963 п. 1 ГК РФ); страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 п. 3 ГК РФ); неуведомление страхователем страховщика о наступлении страхового случая в обусловленный договором страхования срок обусловленным способом дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 п. 2 ГК РФ).
5.1.4 Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления существенных претензий
А: Только к физическим лицам;
Б: Только к юридическим лицам;
В: К физическим и юридическим лицам.

Страхование профессиональной ответственности экономически обусловлено возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Юридически возможность предъявления таких претензий обусловлена либо законодательством, либо условиями договора, заключенного между производителем товара (работы, услуги) и их потребителем. Эти имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками, упущениями полностью исключить которые в реальной жизни почти невозможно.
Задача
Физическое лицо имело договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 300 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража: из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного физическим лицом и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору страхования.
Определить сумму страхового возмещения при условии, что органы внутренних дел оплатили ущерб согласно договору об охране квартиры.
Решение
Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенного страховой компанией (400 тыс. руб.) и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс. руб.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изделия (200 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными.
Сумма страхового возмещения составит:
CВ = 400 тыс. руб. – (300 тыс. руб. – 200 тыс. руб.)
CВ = 300 тыс. руб.
Ответ: Сумма страхового возмещения составила 300 тыс. руб.
88




Тэги: страхование, роль и место страхования в национальной экономике



x

Уважаемый посетитель сайта!

Огромная просьба - все работы, опубликованные на сайте, использовать только в личных целях. Размещать материалы с этого сайта на других сайтах запрещено. База данных коллекции рефератов защищена международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Эта и другие работы, размещенные на сайте allinfobest.biz доступны для скачивания абсолютно бесплатно. Также будем благодарны за пополнение коллекции вашими работами.

В целях борьбы с ботами каждая работа заархивирована в rar архив. Пароль к архиву указан ниже. Благодарим за понимание.

Пароль к архиву: 6T4684

Я согласен с условиями использования сайта