Уважаемый посетитель сайта! На нашем сайте вы можете скачать без регистрации книги, тесты, курсовые работы, рефераты, дипломы бесплатно!

Авторизация на сайте

Забыли пароль?
Регистрация нового пользователя

Наименование предмета

Яндекс.Метрика
1. Принципы добровольного и обязательного страхования…………..….3
2. Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат………....7
3. Понятие двойного страхования и сострахования……………...………..9
Задача…………………………………………………….………..…………13
Список используемой литературы…………………………………………15


1. Принципы добровольного и обязательного страхования.
Страхование (англ. insurance) экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях.
По формам проведения выделяют: страхование обязательное, осуществляемое на основе федерального законодательства; страхование добровольное, базирующееся на заключении соответствующих договоров между страховщиками и страхователями.
Принципы обязательного и добровольного страхования.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи.
Закон обычно предусматривает: перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
объем страховой ответственности;
уровень или нормы страхового обеспечения;
порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;
периодичность внесения страховых платежей;
основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса ( например, по обязательному страхованию пассажиров).
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования , которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.



2. Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат.
Убыточность страховой суммы экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении неттоставки принят показатель убыточность страховой суммы рассчитанный по каждым 100 или руб. страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период убыточности страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменениями риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности страховой суммы Принцип территориальной раскладки ущерба предполагает изучение уровня У.с.с. в масштабах, принятых за основу при определении тарифа (республики, области, регионы). Отдельные элементы убыточности страховой суммы могут анализироваться в масштабах района. Принцип временной раскладки ущерба требует изучения динамических, рядов убыточности страховой суммы и ее элементов. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения убыточности страховой суммы определяется по каждому виду ответственности или в целом по виду страхования в зависимости от того, как построена неттоставка. Фактические показатели сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к неттоставке или превышают ее размеры, это говорит о высоком уровне убыточность страховой суммы. По тем видам ответственности, по которым выплаты проводятся за счет резерва взносов (например, по дожитию в смешанном страховании жизни), синтетический показатель убыточность страховой суммы не анализируется.
Уровень Выплат Страхового Возмещения относительный показатель, выражающий соотношение поступивших страховых платежей и выплаченного возмещения по всему застрахованному имуществу или его видам (группам). Характеризует результаты проведения страхования для страховой организации (страховщика) в отличие от уровня страхового возмещения, определяющего эффективность страхования для владельца имущества (страхователя


3. Понятие двойного страхования и сострахования .
Двойное страхование (англ. double insurance) страхование имущества у нескольких страховщиков от одного риска на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных объектов. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях если
объект страхования застрахован от одного и того же риска;
объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщикустраховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:
1. существование двух и более полисы;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.

Для недопущения таких действий законодательством установлено, что при двойном страховании величина страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (или иному лицу), не может превышать страховую стоимость погибшего (поврежденного) имущества.
Каждый страховщик в случае двойного страхования выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования этого имущества.
Например, объект стоимостью 150 млн р. застрахован у трех страховщиков: у первого на 150 млн р.; у второго на 120 млн р.; у третьего на 90 млн р. Общая страховая сумма по трем договорам 360 млн р., в которой доля (с округлением) первого 41,7%, второго 33,3, третьего 25%.
В случае гибели застрахованного имущества страхователю может быть выплачено 150 млн р., первым страховщиком (с округлением) 62,5 млн р., вторым 50 и третьим 37,5 млн р. Не является двойным страхованием заключение договоров страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков, но от разных рисков. Например, страхование имущества в полной стоимости у одной страховой компании от пожара, у другой от наводнения, у третьей от кражи.
При утрате застрахованного имущества от какойлибо из трех причин соответствующая компания должна возместить страхователю ущерб в полной стоимости (страховой сумме).
Сострахование (англ. coinsurance) страхование какоголибо объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками.
В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Ответственность страховщиков определена соотношением долей, которое может быть непропорциональным. Это соотношение определяется в фиксированной форме в зависимости от финансовых возможностей страховщиков, то есть устанавливается лимит ответственности каждого из них, определяемый видом страхования и страховым риском. Чем выше риск, тем ниже лимит ответственности.
При состраховании ответственность по риску принимает на себя каждый из участников страхового пула в пределах установленной доли. На практике принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, принятыми страховщиком, имеющим наибольшую долю. Договор сострахования оформляется или единым страховым полисом с указанием доли ответственности каждого состраховщика, или выписыванием страхового полиса каждой из компанийстраховщиков с указанием доли ответственности.
В то же время при осуществлении сострахования имеются существенные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности. Страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения страховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состраховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым.



Задача
Покупательная цена автомобиля 100 000 руб., он застрахован на сумму 80 000 р. сроком на 1 год. За повреждение, а/м в ДТП страховая компания установила ставку страхового тарифа 6 %.
В договоре есть пункт о франшизе(безусловная франшиза), которая составляет 15 % от величины убытка. В связи с наличие пункта о франшизе для клиента установлена скидка со страхового тарифа в размере 4,5 %.
А/м с места аварии был доставлен на станцию технического осмотра, при этом затраты владельца на транспортировку поврежденного а/м составили 2500 руб.
Стоимость материалов и запасных частей, необходимых для ремонта, а/м, определилась на сумму 10 000 руб. Заработная плата и отчисления на социальные нужды ремонтных рабочих составила 8 500 руб. Стоимость заднего моста, подлежащего замене, 12 000 руб. Во время ремонта был установлен более современный задний мост, стоимостью 16 500 руб.
В договоре страхования пункт о дополнительных затратах отсутствует.
ОПРЕДЕЛИТЬ:
величину убытка,
фактическую величину страхового возмещения,
сумму страховой премии,
сделать необходимые выводы.

Решение

1) У= ПЗ + КЗ + ДЗ
30500 + 2500 = 33000 руб.

2) СВ = У * ?С / Ур =33000 * 80000 / 100000 = 26400 руб.

3) Фр = 3300 * 15% / 100% = 4950

СВ = 26400 – 4950 = 21450

Уровень страхового тарифа с учетом скидки
Тс = Тс / 100 * (1 – ?Тс / 100)

Тс = 5 / 100 * (1 4,5 / 100) = 4,75 %

Величина страховой премии

СП = 4,78 / 100 * 80000 = 3824 руб.

Вывод: клиент получает скидку со страхового тарифа 176 руб. и выплачивает франшизу 4950 руб. В итоге клиент несет убыток
4950 176 = 4774 руб.
107




Тэги: Принципы добровольного и обязательного страхования, Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат, Понятие двойного страхования и сострахования



x

Уважаемый посетитель сайта!

Огромная просьба - все работы, опубликованные на сайте, использовать только в личных целях. Размещать материалы с этого сайта на других сайтах запрещено. База данных коллекции рефератов защищена международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Эта и другие работы, размещенные на сайте allinfobest.biz доступны для скачивания абсолютно бесплатно. Также будем благодарны за пополнение коллекции вашими работами.

В целях борьбы с ботами каждая работа заархивирована в rar архив. Пароль к архиву указан ниже. Благодарим за понимание.

Пароль к архиву: 6T4687

Я согласен с условиями использования сайта