Уважаемый посетитель сайта! На нашем сайте вы можете скачать без регистрации книги, тесты, курсовые работы, рефераты, дипломы бесплатно!

Авторизация на сайте

Забыли пароль?
Регистрация нового пользователя

Наименование предмета

Яндекс.Метрика
Введение 3
1. Процесс развития банковского сектора в РФ 4
2. Развития банковского кредитования физических лиц в РФ 8
3. Развитие системы рефинансирования ( кредитования) 11
Банка России
4. Перспективы развития банковской системы в сфере 16
кредитования
Заключение 19
Список литературы 20


Введение

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику.
В настоящее время банковский сектор России во многом может способствовать развитию приоритетных отраслей реального сектора экономики. Аккумулируя денежные средства населения, организаций, государства, банки способны трансформировать их в кредиты хозяйствующим субъектам промышленности, сельского хозяйства, наукоемких отраслей непроизводственной сферы, которые осуществляют разработку и внедрение инновационных технологий. При этом предоставляемые банковской системой ресурсы должны, прежде всего, финансировать инвестиционные процессы, связанные с качественным развитием капитальной базы предприятий. Таким образом, актуальным является создание условий для размещения банками денежных средств на долгосрочной основе.
Таким образом, вопрос развития системы банковского кредитования реального сектора экономики России достаточно актуален.


1. Процесс развития банковского сектора в РФ

Российский финансовый сектор является молодым в сравнении со своими западными и американскими «коллегами». Начав свое формирование в 1991 г. после распада СССР, к настоящему моменту отечественный банковский рынок полностью сформировался. Современная российская банковская система представляет собой двухуровневую структуру, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) и многочисленных коммерческих банков. Неотъемлемой частью кредитной системы являются как представительства иностранных финансовых институтов, так и легитимная база – неотъемлемое условие «здорового» функционирования рынка. Стоимость заемных средств на протяжении всего периода развития отечественного финансового сектора определялась рядом объективных и субъективных факторов. К числу первых можно отнести законодательную основу ведения бизнеса, конкурентную среду, отсутствие опыта в сфере коммерческого банкинга на начальном этапе его становления, международные кризисы на рынке капиталов; к числу последних – особенности «дикого рынка» и «неписанные» правила распределения доходов, т.е. высокую степень криминала на рынке в начале 90-х гг. прошлого века, значительный уровень коррупции в банковском секторе, а также тесную взаимосвязь суверенных единиц рынка в условиях глобализации мирового пространства. Весь период развития российского банковского сектора можно разделить на несколько этапов:
1. Период «дикого рынка»: 1990-1995 гг.
2. Период законодательного становления российской банковской системы: 1995-1998 гг.
3. Период преодоления последствий августовского кризиса 1998г.: 1998-2001 гг.
4. Период стремительного развития коммерческих банков: 2001-2007 гг.
5. Период всемирного кризиса subprime кредитования: август 2007-наше время [2, с. 123].
На первом этапе происходит базовое становление российского финансового сектора: появляются первые коммерческие банки, специализирующиеся на активном кредитовании отечественного бизнеса; формируется основа законодательного регулирования банковских операций; ЦБ РФ становится основным регулятором деятельности кредитных институтов. В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. Ставка рефинансирования, т.е. ставка, под которую ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам, в этот период многократно пересматривалась .
Ставка рефинансирования определяет все остальные процентные ставки в экономике и меняется в зависимости от темпа инфляции. В России в первые годы проведения реформ данный показатель был исключительно высоким, что объяснялось высоким уровнем инфляции.
Также ставка рефинансирования является мощным регулятором экономической активности: высокая ставка затрудняет получение кредитов и сдерживает инвестиции в производство. Для повышения привлекательности и доступности банковских кредитов, ЦБ РФ было необходимо снизить ставку рефинансирования. Поскольку на протяжении всего рассматриваемого периода кредитная ставка ЦБ РФ оставалась чрезвычайно высокой, то и стоимость заемных средств на российском рынке в несколько раз превышала аналогичные западные показатели. Только в конце 1993 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ стала положительной в реальном исчислении, т.е. больше процента инфляции.
К 1995 г. процесс экономического развития в России достигает «космических» размеров. Появляются тысячи средних и мелких компаний, специализирующихся на различных сферах бизнеса: производственные предприятия, фирмы в области предоставления услуг, коммерческие холдинги; происходит стремительное перетекание и перераспределение капитала, растет потребность в заемных средствах. Поскольку страновой рейтинг России продолжает оставаться низким, и иностранные инвесторы относят отечественную экономику к сектору высокорисковых инвестиций, основным источником получения заемного капитала для бизнесменов продолжают оставаться кредиты, выдаваемые банками за счет собственных средств. Ставка рефинансирования ЦБ РФ продолжает постепенно снижаться и к июню 1998 г. достигает отметки 60% . На фоне ее снижения постепенно дешевеют и заемные средства. В этот период на отечественном рынке широкое распространение приобретают кредиты в иностранной валюте, в частности, в долларах США. Процентные ставки по кредитам в зарубежной валюте более привлекательны с точки зрения заемщика и в условиях относительно стабильных курсов того периода более интересны с позиции рисков[3, с. 123].
С трудом достигнутая стабильность банковского сектора начинает резко колебаться и рушится в одночасье в августе 1998 г. Среди последствий кризиса – потеря доверия инвесторов к платежеспособности и конкурентоспособности экономической системы России. Международные рейтинговые агентства изменили рейтинг России по долгосрочным кредитам в иностранной валюте с CCC на SD (selective default – выборочный дефолт) в связи с невыплатой Россией в срок части долга бывшего СССР Лондонскому клубу. Также были снижены рейтинги российских коммерческих банков, что привело к серьезным затруднениям в сфере привлечения иностранных инвестиций и предоставления кредитов, резкому удорожанию стоимости заемных средств; спровоцировало рост требований и претензий к российским банкам. В результате кризиса усилился отток капитала из России, произошли серьезные нарушения в работе банковской системы, сократился объем ВВП и инвестиций в российскую экономику, произошла глубокая дестабилизация состояния российской экономики, резко повысились темпы инфляции и др.
Прямые потери коммерческих банков вследствие отказа Правительства Российской Федерации от обслуживания своих долговых обязательств оценивались в 45 млрд. рублей [6].
При этом косвенные потери от неожиданной девальвации рубля оцениваются в десятки миллиардов рублей .
На преодоление последствий кризиса 1998 г. потребовались годы, и к началу XXI века можно было говорить о наличии некой стабильности на российском банковском рынке. Доверие инвесторов и иностранных кредитных организаций к отечественным банкам постепенно восстанавливается, страновой рейтинг и рейтинг эмитента повышается, стоимость заемных средств становится конкурентной. В 2001 – 2007 гг. деятельность российских банков выходит на новый уровень, появляются новые формы кредитования российских заемщиков, среди которых – международное фондирование. Распространенной формой финансирования становится выдача кредитов за счет средств, привлеченных под внешнеторговые контракты на международном рынке финансовых услуг либо в рамках синдицированных кредитов, предоставленных группой иностранных инвесторов для целей кредитования национальных заемщиков. Эти и другие формы финансирования с использованием современных банковских продуктов превращают банковские кредиты в один из наиболее выгодных и привлекательных источников заемного капитала.
Ситуация изменилась в августе 2007 г. с наступлением кризиса ипотечного кредитования в США (subprime кредитование). Очевидно, август – наиболее опасный месяц для российской финансовой системы. Рынок ценных бумаг по высокорискованным заемщикам стремительно падает, крупнейшие международные банки один за другим объявляют о миллионных убытках; азиатские, европейские и американские биржи на протяжении длительного времени закрываются с падением основных индексов. Глобальная финансовая система терпит глобальные затруднения, которые перетекают в международный кризис ликвидности. Сокращение ликвидности и общая тенденция роста процентных ставок на международном рынке могут привести к снижению интереса инвесторов к российским бумагам и сокращению возможностей российских банков по привлечению заемных средств. Процесс глобализации, который стал неотъемлемой частью развития мировой экономики на современном этапе, наряду с многочисленными преимуществами имеет ряд недостатков, среди которых – тесная взаимосвязь субъектов и их взаимовлияние [6].
В среднем стоимость иностранных заемных средств для российских банков увеличилась на 120 – 150 базисных пунктов (bps), что привело к росту стоимости кредитов для отечественных компаний в среднем на 2 – 4 % p.a.
Период преодоления последствий кризиса subprime продолжится и в ближайшие месяцы и, несмотря на то, что российские банки в целом сохраняют стабильность и прогресс в своем развитии, трудно предсказать, сколько времени потребуется на достижение докризисного уровня.
Итак, на разных стадиях развития отечественного банковского сектора стоимость заемных средств зависела от ряда факторов и определялась особенностями каждого экономического периода. Условия глобализации мирового экономического пространства оказывают непосредственное влияние и на российских заемщиков и кредиторов, поэтому дальнейшая судьба национального банковского сектора напрямую зависит от преодоления последствий мирового кризиса и всемирных показателей роста.

2. Развитие банковского кредитования физических лиц в РФ

Ключевой структурной тенденцией последних лет в активах российского банковского сектора является существенное повышение доли кредитов физическим лицам. Если на начало 2001 года они составляли лишь менее 2% активов, то к концу 2007 года приблизились к 16% активов, при этом прирост за последний год, по нашей оценке составил около 2 процентных пунктов.. Если же включить в розничный блок и кредиты малому бизнесу, то доля в активах превысит 18%. Фактически можно говорить о ежегодном удвоении объема кредитов, получаемых российскими гражданами [3, с. 117].
Наиболее высокие темпы роста в 2007 году продемонстрировали банки, специализирующиеся на розничном бизнесе или имеющие очень сильный розничный блок (ВТБ 24, УРСА-банк и т.д.).
Наиболее важные сектора в розничном бизнесе – ипотечное кредитование, которое в прошедшем году показало наиболее высокие темпы роста рынка, а также потребительские кредиты на любые цели. Отметим также, что все большее распространение получает использование в качестве источника заемных ресурсов кредитных карт. Следует отметить, что практически у всех розничных кредитов есть большие ресурсы для роста – уровень «закредитованности» российских домашних хозяйств. По экспертным оценкам, доля процентных выплат в расходах домашнего хозяйства в России в два-три раза ниже, чем в развитых экономиках.


Источник: Банк России [5].


Розничное кредитование является также одним из самых доходных видов операций банков. По данным Банка России, средняя процентная ставка по кредитам физическим лицам в рублях составила 16% годовых против 11% годовых по кредитам юридическим лицам. Тем не менее, в реальном выражении ситуация по сравнению с 2006 годом ухудшилась – если процентные ставки в среднем снизились более чем на 1 процентный пункт, то инфляция (индекс потребительских цен), напротив, выросла и приблизилась к 12% в годовом исчислении.
Платой за более высокую доходность являются повышенные по сравнению, в частности, с кредитованием юридических лиц риски. Так, если уровень официально показываемой коммерческими банками просроченной задолженности по кредитам юрлицам за последние четыре года оставался приблизительно на одном уровне (1,5-1,6% кредитного портфеля), то аналогичный показатель по физическим лицам вырос в три раза (с 1,1% до 3,3% кредитного портфеля).

Источник: Банк России [5].
Важно отметить, что наибольший уровень просроченной задолженности по кредитам показывают именно банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, особенно, если в наибольшей степени эти банки предоставляют потребительские кредиты. Таким образом, этот фактор риска становится ключевым для банковского сектора в целом.
Усложняет ситуацию и вариативность рисков, возникающих при работе с розничными клиентами. Так, в случае ипотечного кредитования кредит обеспечен залогом приобретаемой квартиры, но при этом необходимо учитывать риски, связанные с рынком жилья. В случае потребительского кредита наличными либо использования кредитного лимита по карте взыскание просроченного кредита достаточно дорого. Работа с малым бизнесом усложнена спецификой данного вида кредитных операций и требует отдельного изучения.
Усиливаются риски, связанные с работой на розничном рынке и в связи с выравниванием прироста активных и пассивных операций с населением. Если накопленная величина банковских депозитов населения существенно (по оценке на конец 2007 года – в 1,6 раза) превосходила кредиты, выданные физическим лицам, то по ежеквартальным приростам кредиты и депозиты физических лиц были примерно равны, а доля депозитов населения в совокупных пассивах банков демонстрирует устойчивую тенденцию к снижению (подробнее об этом – в следующем разделе). Соответственно, при переходе населения из положения чистого кредитора в состояние чистого заемщика российского банковского сектора возникает риск нехватки ресурсов.
Важно отметить, что кредитование физических лиц не замещает, а дополняет кредиты, выданные банками юридическим лицам, доля которых в банковских активах к началу 2008 года, по нашим оценкам, приблизилась к 47%, что является самым высоким показателем в посткризисный период. В совокупности же кредиты предприятиям и населению составляют 62% банковских активов [6].
В условиях кредитной экспансии «пострадавшими» (уменьшившими свою долю) видами активов стали вложения в ценные бумаги, как в государственные, так и в бумаги частных эмитентов, ликвидность и межбанковское кредитование. Для экономики в целом это скорее хорошо, но для банковского сектора означает необходимость обратить особое внимание на риски ликвидности.
3. Развитие системы рефинансирования (кредитования) Банка России

Обеспеченные кредиты Банка России можно разделить на 2 группы в зависимости от используемого обеспечения: кредиты, обеспеченные рыночными активами (ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России) и кредиты, обеспеченные нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями) или поручительствами кредитных организаций.
Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П предусматривает возможность получения кредитными организациями трех видов кредитов: внутридневных кредитов, кредитов овернайт и кредитов по фиксированной процентной ставке.
Внутридневные кредиты и кредиты овернайт по своей сути, за исключением используемого обеспечения, идентичны внутридневным кредитам и кредитам овернайт, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П.
До создания единого механизма рефинансирования (кредитования) кредитные организации не смогут получать внутридневные кредиты и кредиты овернайт на какой-либо корреспондентский счет (субсчет), если кредитная организация получает внутридневные кредиты и кредиты овернайт на тот же самый корреспондентский счет (субсчет) в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П.
Предоставление кредитов по фиксированной процентной ставке осуществляется в день обращения кредитной организации в Банк России (территориальное учреждение Банка России по месту нахождения счета, на который кредитная организация желает получить кредит) с заявлением на получение кредита Банка России по фиксированной процентной ставке, составленным по форме приложения 6 к Положению Банка России от 12.11.2007 № 312-П
Кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты)
Кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (с учетом изменений).
Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты и кредиты овернайт и в режиме запроса (заявления на получение кредита по фиксированной процентной ставке/заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе) - ломбардные кредиты.
Внутридневные кредиты бесплатны для кредитных организаций, кредиты овернайт предоставляются на погашение оставшейся непогашенной к концу дня задолженности по внутридневному кредиту по ставке овернайт Банка России. В настоящее время Банком России обеспечена возможность получения кредитными организациями внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России на их корреспондентские счета или корреспондентские субсчета, открытые в подразделениях расчетной сети Банка России всех территориальных учреждений Банка России, осуществляющих электронную обработку платежей (т.е. в 76 территориальных учреждениях Банка России).
Ломбардные кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях и на аукционной основе на любые банковские счета (корреспондентский счет и(или) корреспондентские субсчета) кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России или в уполномоченных РНКО.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся по расписанию: на срок 14 календарных дней и 3 месяца - еженедельно, каждый вторник, на срок 6 и 12 месяцев – ежемесячно, в первый вторник месяца. Предоставление ломбардных кредитов по итогам аукциона осуществляется на следующий день после его проведения, т.е. преимущественно по средам. Кредитные организации вправе подавать к участию в аукционе наряду с конкурентными и неконкурентные заявки. Ограничение на объем неконкурентных заявок (максимальная доля в общем объеме заявок, поданных кредитной организацией для участия в аукционе) устанавливается Условиями проведения аукциона.
В целях предоставления кредитным организациям возможности для эффективного управления собственной ликвидностью при использовании механизма усреднения обязательных резервов Банк России проводит операции ломбардного кредитования на фиксированных условиях. Денежные средства предоставляются в день обращения кредитной организации на сроки 1, 7 и 30 календарных дней по фиксированной процентной ставке.
Таблица 1
Объемы операций кредитования Банка России [5]
(в млн. руб.)
Месяц/год Объем предоставленных внутридневных кредитов Объем предоставленных кредитов овернайт Объем предоставленных ломбардных кредитов Объем предоставленных других кредитов
1 2 3 4 5
ИТОГО ЗА 2004 г. 3 051 870,5 30 262,7 4 540,8 —
ИТОГО ЗА 2005 г. 6 014 025,0 30 792,0 1 359,0 —
ИТОГО ЗА 2006 г. 11 270 967,5 47 023,5 6 121,4 —
ИТОГО ЗА 2007 г. 13 499 628,1 133 275,9 24 154,5 32 764,5
ИТОГО ЗА 2008 г. 17 324 352,8 230 236,1 212 677,6 445 526,2
2009 г.
Январь 1 696 058,6 101 891,0 44 343,5 64 795,4
Февраль 2 024 371,0 32 843,8 43 332,6 157 019,7
Март 1 967 957,9 13 414,9 18 211,7 272 132,9
ИТОГО ЗА 2009 г. 5 688 387,5 148 149,7 105 887,8 493 948,0




Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами
Предоставление кредитов Банка России, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами, осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» и на условиях, изложенных в приказе Банка России от 14.02.2008 № ОД-101 «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами». До создания единого механизма рефинансирования (кредитования) данный механизм будет действовать наряду с механизмом кредитования, предусмотренным Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П.
Лимиты кредитования
В генеральном кредитном договоре по каждому кредитующемуся счету, на который кредитная организация вправе получать внутридневные кредиты и кредиты овернайт, устанавливается лимит кредитования. Лимит кредитования представляет собой максимально возможную единовременную задолженность кредитной организации перед Банком России по внутридневным кредитам.
Лимит кредитования не ограничивает сумму кредитов Банка России по фиксированной ставке, которую может получить кредитная организация. Лимит кредитования не зависит от лимитов, установленных на кредитную организацию по иным механизмам рефинансирования Банка России (кредиты без обеспечения, кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России, операции прямого РЕПО и т.д.) и не уменьшает величину указанных лимитов.
Величина лимита кредитования определяется Банком России с учетом предложений кредитной организации по величине данного лимита, указанных в ходатайстве на заключение генерального кредитного договора. Изменение лимита осуществляется по инициативе кредитной организации или Банка России. Банк России вправе без объяснения причин отказать кредитной организации в изменении лимита кредитования. Изменение лимита кредитования фиксируется путем направления Банком России кредитной организации соответствующего уведомления.

4. Перспективы развития банковской системы в сфере кредитования

Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в "единый пул обеспечения". Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки – потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.
Предполагается, что в "единый пул обеспечения" будут входить такие активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию "единого пула обеспечения" возможно также изменение требований Банка России к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России.
В целом анализ текущих тенденций развития российского банковского сектора показывает, что трудности второй половины года, вызванные причинами, не зависящими от состояния и действий российских банков, не привели к серьезным проблемам. Это показывает высокий уровень устойчивости сектора и его готовность к новым вызовам.
Тем не менее для сохранения достигнутого в последние годы темпов роста и приближения к новой стратегической цели (уровня активов – в 100% ВВП) российскому банковскому сектору необходимо стремиться к упрочению и развитию имеющихся позитивных тенденций, среди которых необходимо выделить:
1. Продолжение опережающего роста активов и капитала российских банков относительно российской экономики в целом (повышение отношения банковских активов к ВВП не менее чем на 5-6 процентных пунктов ежегодно). При таком условии удастся добиться сокращения отставания России от развитых стран в части удельного веса банковской системы в экономике.
2. Сохранение высокой рентабельности банковского сектора (на уровне, который сложился к 2007 году). Это обеспечит интерес внутренних и внешних инвесторов к банкам, повысит их капитализацию и улучшит их возможности для привлечения ресурсов.
3. Дальнейшее увеличение объема розничных банковских кредитов, опережающее рост банковских активов в целом (рост доли розничных кредитов не менее чем на 1-2 процентных пункта в год). Это увеличение должно сопровождаться сохранением качества кредитов (доли просроченной задолженности) на уровне, достигнутом к 2007 году. Опережающий рост розничных кредитов позволит банкам развивать бизнес за счет массовых клиентов, обеспечит необходимый уровень прибыли, а также повысит уровень обеспеченности населения России банковскими услугами.
4. Сохранение темпов роста депозитной базы российских банков, в особенности срочных депозитов физических лиц (обеспечение устойчивости доли депозитов населения в пассивах банков). В условиях ограниченности доступа к внешним ресурсам наличие устойчивой внутренней ресурсной базы дает банкам необходимые средства для продолжения развития. Хорошим фоном для роста депозитов физических лиц может служить сохранение сложившихся высоких темпов роста реальных доходов населения.
108




Тэги: развитие банковского сектора, процесс развития банковского сектора в рф, развития банковского кредитования физических лиц в рф, развитие системы рефинансирования,перспективы развития банковской системы в сфере кредитования



x

Уважаемый посетитель сайта!

Огромная просьба - все работы, опубликованные на сайте, использовать только в личных целях. Размещать материалы с этого сайта на других сайтах запрещено. База данных коллекции рефератов защищена международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Эта и другие работы, размещенные на сайте allinfobest.biz доступны для скачивания абсолютно бесплатно. Также будем благодарны за пополнение коллекции вашими работами.

В целях борьбы с ботами каждая работа заархивирована в rar архив. Пароль к архиву указан ниже. Благодарим за понимание.

Пароль к архиву: 20X11137

Я согласен с условиями использования сайта